银行旧系统遭冲击，但改革不易

    银行和许多初创公司正在寻找“破坏”该行业的方法，并且改变人们和金融机构互动及处理金钱的方式。

    方式之一就是对银行系统进行全面革新。更新系统的困难是巨大的,在某些情况下,鉴于潜在的问题也是非常危险的。然而, 在陈旧的核心系统运行该行业的情况下,把银行作为合作伙伴的金融技术玩家有他们自己寻找的数值，这些数值因为每个银行构建的习惯而变得复杂了。那样的话，银行可能会无意中创造了一个自然防御，来抵抗金融技术公司想要进行的改变。

    当许多银行在幕后使用和这个时代不同的编程语言时，银行业可以被技术专家、初创公司的创新技术破坏吗？ 

    “当银行仍然坚持使用旧系统时，将来的银行是什么样的？银行业软件公司Zafin全球业务发展主任Ghela Boskovich 说到。“它需要被替换吗？或者你能重新设计它吗?你能把狩猎小屋重新设计成凡尔赛宫吗?”

    没有破坏并不是一件好事, 因为它使银行在动态环境中停滞不前。同时,它把更多的机会给了那些初创公司，它们认为没有现在的银行，变革会更好。

“破坏者想要与现有的银行合作。 如果你看大多数客户,他们不想跑好几家公司,他们宁愿留在一个聚集了所有业务的银行,“ 英国金融服务俱乐部(Financial Services Club)网络部主席Chris Skinner说到， 他也是《数字银行》（Digital Bank）这本书的作者。

    银行业知道旧系统的问题, 但是看起来最好的处理方式却是分裂。一直预测会有大量的转化, 但从未真正实现。观察人士说, 这可能也不会实现了。这样的企业即使长期看很省钱，但也是很昂贵的。考虑到需要限制客户想要自由访问和取代银行核心的事业，这也带来了重大的声誉风险。例如, 随着和收购相关的核心转化，银行已经看到他们的客户满意度调查的排名下滑。客户对变化非常敏感。

    相反,观察家们有不同的看法。

    有人说最好的可能方法就是创建一个平行银行来有条不紊地转移客户。该方法将允许该行业在自身条件下变革其核心系统, 而这种方式又不太可能会导致许多客户去社交媒体上抱怨无法访问网上银行。但在当前环境下,银行实际上注视着他们花的每一分钱, 因此运行两个银行核心似乎只是发生在概念上的东西。

    就像Boscovich描述的那样,有些人可能会认为他们可以在之前的结构基础上，构建未来的银行。当然,这是大多数银行现在正在做的。通过使用中间设备和其它补丁，银行已经找到方法使旧的技术符合今天的需求。

    并且，在一个那样的系统中，还有一些创新的空间系统。例如, 一家银行可能会发现它的一部分业务可以从核心业务中移去，来测试新的流程。这可能是通过使用一个分布式记账, 这项技术允许闪电般的快速解决，及透明和全球加密货币系统的记录，就像比特币一样。在这一点上，大多数全球银行正在探索使用加密货币,分布式记账或块环链的方法。

    “也许它是一些银行内部的活动，在这些活动里面一些版本的分布式分账将首先被测试，“Route 66 Ventures公司普通合伙人Pascal Bouvier说到, 他是专注于金融科技的投资者。“有很多机会来创新银行系统摩擦少的部分和一些少有人使用的东西。”

    每个银行独特的系统覆盖当然带来了它自己的问题。虽然一些破坏性的初创公司在银行周边工作, 但许多人认为他们的未来与现有的系统交织在一起。他们需要银行繁荣, 但是当每个合伙人都要求该公司在银行各种基础设施周围构建时，构建规模是非常困难的。

    初创公司Standard Treasury试图帮助银行把它们的API开放给研发人员，八月份将其知识产权出售给了美国硅谷银行（Silicon Valley bank）。它的创始人加入了该银行来为它的客户创建一个API渠道来定制它们与银行的互动。当时, 硅谷银行首席运营官Bruce Wallace说Standard Treasury的创始人在意识到每个银行都需要一个高度参与的集成，并且计划开始他们自己因资金而失败的银行后，它开始寻求合作。

    桑坦德银行（Santander Bank）创新的主管Bradley Leimer说，由于该行业对旧系统不同程度依赖，Standard Treasury 和硅谷银行的合作关系就是可能发生的一个例子。鉴于系统间的差异性，在行业内部创建批评是非常困难的，所以一些初创公司采取的途径是和技术精英银行合作或出售给银行。

    “初创企业无法从一个银行到另一个银行再到其他银行，如果每个银行都是一年的工作量。你打算如何解决这件事情？”Leimer说到。“你将会看到越来越多的创业公司很擅长解决某一问题，并且在涉及到一个银行时有一个退出战略。”

    但它不一定非是这样, Hans Tesselaar说到,它是银行业结构网络的执行董事, 这是银行和供应商的一个国际组织，它的使命是让全球银行业为灵活的体系结构设置一个标准。它认为这样一个系统将使创新更容易，并且技术成本大大降低。到目前为止,全球24家银行已经加入了该组织，其中美国银行会员包括金融服务集团（PNC Financial Services）, 第一尼亚加拉银行(First Niagara)和发现银行（Discover）。

    依赖旧系统是“创新的阻碍者而不是促进者”，Tesselaar说到。

    PNC首席企业架构师Eric Donnell说：“美国银行可能会认为我们是独一无二的,特别的,但是我们的过程中有许多都不是这样的。”当然有差异,但作为专有东西，许多商品功能的价值是有限的” ，“标准化是有价值的，现代化也有非常重要的价值。这就是问题所在——不幸的副作用是它限制了银行现代化的能力。”

    Boskovich还表示, 她希望看到美国银行朝着行业标准迈进，而软件公司和其他金融技术公司不会把每项工作都当作咨询工作。最合适的就是软件有75%至80%的创新功能，其余的是定制功能。

    “他们将总是想要某种程度的定制,他们正在可以找到的地方寻找领先优势，” Boskovich说。“他们正在寻找任何能让他们朝气蓬勃的东西。”

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